Spaarhypotheek

De spaar hypotheek is een verbeterde versie van de traditionele leven hypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerde bedrag is bij de spaar hypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. De opbouw van het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaar deel is opgebouwd. Wel heeft u dan te maken met verkapte afkoopkosten.
Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheek rente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheek vormen. Het fiscale voordeel van de traditionele leven hypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaar hypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaar rente is een spaar hypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheek rente. Wie eenmaal voor een spaar hypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een belegging hypotheek of aflossingsvrije hypotheek.

Voordelen:

• in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
• fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
• Ten opzichte van de levenhypotheek:

u heeft inzicht in de waarde van de spaar verzekering tijdens de looptijd;
Ten opzichte van de leven- en belegging hypotheken:

• u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheek rente;
• u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheek rente;
• u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
• de waarde van de spaar hypotheek kan tussentijds niet lager worden;
• renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheek rente aan de spaar rente;
• geen of weinig kosten over de vermogens- opbouw.

Nadelen
Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaar hypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is. Een goed alternatief in zo'n geval kan een hybride hypotheek zijn, deze hebben vaak een hypotheek rente fonds, waarmee u voor de opbouw het zelfde voordeel heeft als bij een spaar hypotheek. De risicoverzekering is dan soms niet nodig en kan vaak voor een ander bedrag dan het spaar deel van de hypotheek.
Verder is een spaar hypotheek niet zo flexibel. Net als iedere leven hypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheek vorm is daardoor zeer onvoordelig.

• het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
• meestal een opslag op de hypotheek rente van 0,2%;
• veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
• bij een lage hypotheek rente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheek rente aan de spaar rente;
• u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
• het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;

Ten opzichte van de belegging verzekering- hypotheek:

• minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
• vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;

Ten opzichte van de belegging rekening- hypotheek:
minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.

Delta Lloyd heeft een speciale unieke spaarhypotheek in de markt gezet. Bij de hybride hypotheek van Delta Lloyd kunt u in het hypotheek rente fonds een eenmalige inleg doen. De enige beperking is dat het bedrag dat gespaard wordt tijdens de looptijd niet hoger mag zijn dan het hypotheek lening deel. Een hogere inleg kan dan eventueel bereikt worden door de looptijd te verkorten. Hierdoor kunt u dus een zeer hoge rente over uw spaar geld krijgen.