Hypotheek Nederland

Een hypotheek sluit u niet zomaar af. Het is verstandig om u eerst goed te laten adviseren. Een hypotheek is een schuld die u voor een lange tijd aangaat. Tegenover deze schuld staat de waarde van de woning. Daarnaast zal er op de hypotheek meestal afgelost worden of een bedrag opgebouwd worden waar (een deel van) de hypotheek aan het einde van de overeenkomst afgelost kan worden. De looptijd van een hypotheek wordt meestal op 30 jaar gezet. De maximale hoogte van een hypotheek wordt bepaald op 2 manieren.

De eerste is LTI (loan to income), hierbij wordt op basis van het inkomen bepaalt wat maximaal verantwoord is. Hierbij wordt gerekend met woonquotes. Dit zijn percentages van het inkomen dat voor wonen gebruikt kan worden. De woonquotes worden in overleg met NIBUD opgesteld.

De tweede is LTV (loan to value), hierbij wordt op basis van de waarde van de woning bepaald wat de maximale hypotheek kan worden. In Nederland gaan we hierbij uit van de executiewaarde. Dit is de waarde die volgens de taxateur behaalt wordt bij een gedwongen verkoop. Gangbaar is een hypotheek tot maximaal 125% executiewaarde. Als u de woning met nhg koopt wordt de maximale hypotheek bepaalt op basis van de vrije verkoopwaarde en/of uw aanschafbedrag. Voor bestaande bouw wordt dan maximaal 112% vrije verkoopwaarde gefinancierd en voor nieuwbouw maximaal 108%.

Welke risico's loopt u als u een hypotheek afsluit?

In Nederland bent u niet zomaar van de hypotheek af. Als u de hypotheek niet meer kunt betalen en de woning door de bank verkocht wordt met verlies, blijft u verantwoordelijk voor de restschuld. Dit is vooral een probleem dat zich voordoet bij mensen die gezamenlijk een woning kopen. Als de relatie niet meer goed gaat moet de woning dan vaak met verlies verkocht worden. Dit risico is groter net na aankoop van de woning. U heeft dan net de overdrachtsbelasting betaalt (6%) en de overige bijkomende kosten. In de huidige markt loopt u ook nog het risico dat de woning in waarde gedaald is. Om deze reden wil de AFM graag verplichten dat de hypotheek boven de waarde van het huis in de eerste 7 jaar wordt ingelost.

Als u gezamenlijk een woning koopt wordt er meestal met 2 inkomens rekening gehouden. Als 1 of beiden inkomens daalt, wordt het dus moeilijker om de hypotheek lasten te blijven betalen. Het zult dus voor het afsluiten van de hypotheek goed naar uw plannen voor de toekomst moeten kijken. Wilt u kinderen, gaat u minder werken, gaat u met pensioen voordat de hypotheek ingelost is.

Naast bovenstaande vrijwillige inkomensdaling kunnen er ook oorzaken zijn die u niet kunt beïnvloeden. Denk hierbij aan het werkeloos worden, arbeidsongeschikt worden of het overlijden van u of uw partner. Het is dan ook van belang dat u van te voren bepaalt of u deze risico's kan en wil lopen. Wilt u dat niet, of maar gedeeltelijk dan zult u zich hiervoor moeten verzekeren.

Er zijn verschillende mogelijkheden voor de aflossing van de hypotheek. Wij adviseren u graag over welke vorm voor u het meest geschikt is.