Maatschappijen komen met allerlei mooie producten op de markt. Producten die u de zekerheid en het gemak moeten geven dat u zoekt. Zijn zij echter altijd eerlijk in hun product?
Is het product echt zo goed als zij u willen doen geloven?
Ik zal op de site regelmatig een nieuw product onder de loep nemen. Ik wil dat u als klant meer inzicht krijgt in het product dat u overweegt om aan te schaffen. Het is niet erg dat er kosten in een product zitten. Deze moeten dan echter wel voor u begrijpelijk gemeld worden.
Vandaag wil ik stilstaan bij de ASR VermogenGarant verzekering.
Het uitgangspunt van dit product is dat u zekerheid wilt over het minimaal op te bouwen vermogen. U kunt kiezen uit een inleg garantie of een gegarandeerd rendement van 3%.
Verder kunt u kiezen uit een koopsom (een bedrag ineens) of premie betalend (u betaalt dan maandelijks, per kwartaal, per halfjaar of per jaar).
In de behandeling beperk ik mij tot het voorbeeld uit de brochure van ASR. Hierbij wordt uitgegaan van een koopsom met een looptijd van 20 jaar en een gekozen garantie van 3%.
ASR is transparant over de kosten maar verbergt ze vervolgens weer in de bewoordingen. Hoe doen ze dit. De geboden garantie gaat over de netto inleg. In de brochure is dat € 20.000. Na 20 jaar is het gegarandeerde bedrag dan € 36.122. Wat niet zo duidelijk wordt is dat de garantie dan natuurlijk eigenlijk lager is. U betaalt namelijk voor deze garantie een premie van € 3.691. Hierdoor is uw werkelijke rendement 2,1314%. Iets wat u op een deposito rekening ook kunt krijgen.
Echter er zijn nog meer kosten in de ASR VermogenGarant verzekering. Zo betaalt u € 35 per jaar. (premiebetalend zelfs € 50). In het voorbeeld uit de brochure zorgt dit voor een garantie rendement van 2,01%. Hoe hoger uw inleg hoe hoger het garantie rendement zal zijn. Voor lagere bedragen zal het garantierendement nog verder dalen.
Maar er zijn nog meer kosten. Voor het beheer betaalt u 0,6% over de waarde gedurende de looptijd. Dit betekent dat u op het netto vermogen een rendement moet maken van meer dan 3,8% om boven het garantiebedrag uit te kunnen komen.
Wat betreft dat rendement zit het hopelijk wel goed. Volgens de financiële bijsluiter is het historisch rendement 8,3%. Wordt dit gehaald dan komt uw rendement op 6,56%. U zou dan de garantie natuurlijk niet nodig gehad hebben. De garantie kost u dan dus 1,74%.
Dit zijn de kosten wat betreft ASR. Let wel op, ASR heeft de vergoeding voor uw adviseur volledig uit het product gehaald. Uw adviseur zal echter wel betaald willen worden. Deze kosten komen er dus nog bij.
In de brochure wordt ook een voorbeeld gegeven van een waarde na 12 jaar van € 75.000.
Hiervoor moet u echter een rendement maken van 13,6%. Dit is dus 5,3% boven het historisch rendement. Dit voorbeeld kunt u dus gerust vergeten.
Verder dient opgemerkt te worden dat de garantie op eind datum is. U moet dus de volle 20 jaar volmaken.
Wat is het alternatief?
ASR biedt ook een spaardeposito rekening. Deze geeft zonder verdere kosten bij een looptijd van 3 jaar een rendement van 3%. Hierbij krijgt uw adviseur 0,2% vergoed. U loopt hierbij het risico dat bij verlenging na 3 jaar de rente lager is. Er is echter ook de mogelijkheid dat de
rente dan hoger is. Verder is uw geld slechts voor 3 jaar geblokkeerd. De kans op een hoger rendement is echter 0. Bij voortzetting tegen dezelfde rente bouwt u dan een kapitaal op van € 42.788. Voor dit bedrag zult u in de VermogenGarant verzekering een rendement van 4,6% behalen.
Kijk op de volgende link voor de folder met informatie